指数万能寿险（IUL） 结合了 终身寿险 与 投资增长，为追求 灵活性与财务安全 的新加坡人提供了理想选择。本文将为您解析 IUL 的基本原理，并探讨其在新加坡保险市场的应用及优势。
什么是指数万能寿险（IUL）？
指数万能寿险（IUL） 是一种 终身寿险，不仅提供 身故保障，还附带 现金价值，并与 市场指数（如 S&P 500 或恒生指数） 挂钩。这种设计使保单持有人可以 参与市场增长，同时 避免直接投资股市的风险。
IUL 的保费部分会被分配到 现金价值账户，该账户的收益与市场指数表现相关。但与部分投资连结保险（ILP）不同，IUL 设有 最低保底利率（Floor Rate)，即便市场下跌，现金价值也不会受损，从而在 保障安全 的同时，让资金实现长期增值。
下方为 IUL增长上限与最低保障示意图，上限(Cap Rate为假设10%），下限（Floor Rate为0%）帮助您更直观地了解 IUL 的运作模式。
为什么新加坡人应该考虑 IUL？
随着 金融产品多元化，越来越多新加坡人希望在 保障与投资 之间取得平衡。IUL 以其 保费与保额的灵活性，尤其适用于：
年轻家庭 —— 以较低保费锁定终身保障，逐步累积教育基金。 企业主 —— 利用保单贷款功能应对短期资金周转，同时隔离企业风险 退休人士 —— 通过指数增长潜力对抗通胀，搭配年金险构建稳健现金流。
在新加坡这样的 高端金融市场，人们更倾向于选择 既能提供保障，又能助力财富增长 的保险产品。IUL 通过 指数挂钩的现金价值 让保单持有人 共享市场红利，同时规避市场剧烈波动带来的风险。
IUL 如何助力长期财务规划？
1. 财务规划灵活度高
保费与保额可调：适应人生不同阶段需求，如创业期资金紧张、退休前加强保障。
现金流灵活支取：急需资金时，可提取现金价值或申请保单贷款，不影响保障功能。
2. 市场增长潜力+抗跌保护
新加坡作为全球金融中心，居民对财富增值需求强烈。IUL通过挂钩指数，让保单现金价值随市场上升而增长，同时保底机制抵御熊市冲击，契合本地人「稳中求进」的理财观。
3. 税务优化与遗产规划
身故赔偿金通常免征所得税，适合高净值家庭进行资产传承；现金价值长期积累可辅助退休收入补充。
这意味着，无论是家庭经济变化，还是未来规划调整，IUL 都能为您提供更大的财务自由度。
结语：IUL 是否适合您？
指数万能寿险（IUL）以「保障托底+指数增值」的双引擎模式，正成为新加坡家庭财富管理的优选工具，并具有：
灵活的保费与保障调整选项指数挂钩的现金价值增长 市场下行保护机制，保障资金安全
如果您希望在 保障家人未来 的同时，让资金持续增值，那么 IUL 是值得考虑的选择。
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