经营企业意味着承担风险，如何用保险化解潜在威胁？

无论是中小企业（SME）还是初创公司，在日常经营中都面临各种潜在风险——其中有些可能会导致公司无法继续运营，而另一些则会造成严重财务损失，需要耗费大量时间和资金进行修复。

尽管商业经营不可避免地伴随着风险，但企业主、CEO 及风险管理负责人仍然可以提前做好规划与防范措施。在 Marsh 保险的**《企业风险管理指南》系列中，我们将持续为您解析小企业常见的风险类别，并提供最值得考虑的保险解决方案**，助力企业稳健运营。

什么是“财产综合保险（Property All Risks）”？

财产综合保险（Property All Risks）是一种全面的财产保险，它覆盖所有意外损失，除非保单明确列出了除外责任。这与“列明风险保险”（Named Perils Coverage）不同，后者仅保障保单明确列出的特定风险。

目前，尽管业内仍然习惯使用“All Risks（综合风险）”一词，但保险公司在实际保单中已经逐渐避免使用“ALL”这个词，以免误导企业认为其保险范围比实际更广。因此，在投保时，务必仔细查看保单条款，确保了解哪些风险被涵盖，哪些风险被排除，从而避免理赔争议。

“财产综合保险”能保障哪些风险？

企业在运营过程中，可能会遇到突发事故，影响收入、生产效率，甚至客户关系。因此，及早识别风险 是企业战略规划的重要部分。财产综合保险可为企业提供以下关键保障：

意外损坏（Accidental Damages）
盗窃及入室抢劫（Burglary）
火灾（Fire）
自然灾害（Natural Disasters）
其他不可预见的意外事故

重要提醒：保险的“触发条件”是“物理损坏”或“财产损失”！
例如，如果企业因停电导致生产中断，必须能证明发生了物理损害才能成功理赔。

商业风险随时可能发生，且后果往往影响深远。无论是火灾、地震、洪水，还是其他突发事件，都可能对企业的办公场所、生产设施造成破坏，并导致企业业务中断。因此，除了投保财产综合保险，企业还应考虑营业中断保险（Business Interruption Insurance），以防止因突发事件导致的收入损失。

什么是“营业中断保险（Business Interruption Insurance）”？

营业中断保险（Business Interruption Insurance）是为企业提供收入损失补偿的保险，当企业因灾难无法正常经营时，该保险可以帮助弥补期间损失的营业收入。

营业中断保险的特点：
不能单独购买，需作为附加条款（Rider）或包含在财产保险（Property Insurance）中
保障企业因不可控灾难（如自然灾害、重大事故）导致的收入损失
保险理赔通常涉及复杂流程，需要企业有完整的风险管理和索赔计划

近年案例分析：
近年来，由于自然灾害、网络攻击、全球疫情（COVID-19）等突发事件，全球保险市场涌现了大量营业中断保险索赔案件。这些案例提醒我们：
突发灾难可能随时发生，企业需要提前规划风险管理
合理的保险配置不仅可以保障资产安全，还能确保企业在意外情况发生时快速恢复运营

为什么 SME 和初创公司特别需要这些保险？

中小企业 & 初创公司更容易受到灾难冲击！
相比大型企业，中小企业（SME）和初创公司（Startup）通常资本较少，抗风险能力较弱。如果遭遇突发事故，恢复时间更长，资金压力更大，甚至可能因此被迫关闭。因此，一份合适的保险计划至关重要！

适合 SME & 初创公司的保险组合建议：
财产综合保险（Property All Risks）  保障企业固定资产及设备
营业中断保险（Business Interruption Insurance）  避免收入损失
网络风险保险（Cyber Insurance）  防止黑客攻击及数据泄露风险
责任保险（Liability Insurance）  预防第三方索赔

结语：如何选择适合企业的保险？

企业主、CEO、财务负责人应考虑以下问题：
1. 企业当前面临的最大风险是什么？（火灾、自然灾害、网络攻击等）
2. 万一事故发生，企业是否有充足资金应对？
3. 是否已涵盖“固定资产 + 营业收入”两方面的保障？

提前规划 = 风险可控！
适合的保险可以帮助企业 减少意外损失，稳定经营
选择适合自身业务模式的保险组合，确保企业运营无忧！

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